Komaj ste se redno zaposlili, pa naj bi že razmišljali o tem, kako boste živeli po upokojitvi. Ob tem, da si včasih težko predstavljate, kaj boste počeli naslednje leto, kaj šele čez pet ali deset let. A pravočasno načrtovanje upokojitve in višine pokojnine je res pomembno - predvsem zato, ker ni nujno, da na pokojnino čakate vse življenje.
Torej: čeprav ste morda še mladi, začnite čim prej zbirati pomembne informacije in načrtovati svojo upokojitev. Če ne veste, kje bi začeli, v nadaljevanju sledite korakom, ki vas bodo usmerili na pravo pot oblikovanja višine vaše pokojnine.
1. Zastavite si cilje za upokojitev
Odločite se, kdaj se želite upokojiti in si izračunajte, kakšna mora biti višina vaše pokojnine. Če se želite upokojiti prej, morate upoštevati, da boste pokojnino potrebovali dlje. Pri tem ne pozabite upoštevati inflacije (3–5 % na leto).
Računajte tudi na to, da mora višina pokojnine zadostovati za plačilo vseh vaših življenjskih in drugih stroškov, pomislite pa tudi na morebitne dodatne izdatke za zdravje in oskrbo.
Ste že slišali za trend med mladimi, ki si prizadevajo čim prej zagotoviti dovolj velik finančni fond, da jim ni treba več delati in se lahko "upokojijo" že v mladosti.
2. Preverite svoja obstoječa zavarovanja, varčevalne račune in naložbe (če jih imate)
Izračunajte znesek, ki vam ga bodo različni dodatni viri prihodkov zagotovili ob vaši upokojitvi, če jih boste vzdrževali kot doslej. Pri tem pa seveda ne pozabite upoštevati inflacije, davkov, morebitnih sprememb vašega življenjskega sloga ter določil in pogojev, ki veljajo za vaše zavarovalne police, varčevalne račune in naložbe.
Seveda pri naložbah ne morete 100-odstotno natančno izračunati donosov, zato bodite pri svojih ocenah zadržani, da se izognete neprijetnim presenečenjem v času upokojitve.
3. Upoštevajte primanjkljaj
Če niste že zelo zgodaj začeli varčevati za upokojitev, obstaja velika verjetnost, da se privarčevani znesek iz druge točke ne bo ujemal s ciljnim zneskom vaše pokojnine iz prve točke. A to ni razlog, da bi nad svojim ciljem obupali.
V bistvu ima ta primanjkljaj večina ljudi, ko se prvič lotijo izračunov in upokojitvenega načrta. V resnici je to pomembna informacija in pomoč, saj lahko ta primanjkljaj upoštevate in načrtujete, kako to razliko premostiti.
Upoštevajte tudi, kdaj se želite upokojiti in koliko let boste po upokojitvi (če vam bo sreča naklonjena), še potrebovali pokojnino. Značilno je, da po 75. letu nastopi več zdravstvenih težav, kar pomeni, da se mesečni stroški za zdravljenje in medicino močno povišajo. Hkrati je verjetno, da boste po 70. letu še sposobni za kakršno koli honorarno delo, zelo majhna.
👉 Preberite tudi, kako izračunati višino državne pokojnine in kako se na starost pripraviti, ko ste mladi.
4. Če še niste, se lahko vključite v dodatno pokojninsko zavarovanje
Višino svoje pokojnine lahko povečate z vplačevanjem v dodatno pokojninsko zavarovanje. Vanj se lahko vključi vsak zaposleni individualno ali kolektivno (prek svojega delodajalca). V vsakem primeru je to pomemben prvi korak za vsak upokojitveni načrt.
Ne pozabite, da lahko vaša individualna vplačila v dodatno pokojninsko zavarovanje pomagajo znižati tudi vašo osnovo za odmero dohodnine.
Ob upokojitvi se lahko odločite, da vam privarčevana sredstva dodatnega pokojninskega zavarovanja v obliki doživljenjske pokojninske rente izplača Generali zavarovalnica prek pokojninskega načrta Dodatna pokojnina.
👉 Potrebujete več informacij o dodatni pokojnini? Preberite odgovore na najpogostejša vprašanja o dodatnem pokojninskem zavarovanju.
5. Ugotovite, koliko več morate prihraniti vsak mesec za zadovoljivo višino pokojnine
Ne glede na to, ali šele začenjate ali pa želite povečati svoje obstoječe prispevke in plačila, morate vsak mesec na stran dati določen znesek, s katerim boste zmanjšali razkorak med vašo pričakovano pokojnino in zastavljeno ciljno pokojnino.
Izračunajte torej, kakšen je vaš primanjlkjaj in temu primerno povečajte mesečni znesek, ki ga namenite varčevanju za pokojnino, če si to lahko privoščite.
6. Naredite načrt za poplačilo dolgov pred upokojitvijo
Če si ne morete privoščiti, da bi plačevali višje mesečne prispevke za svojo upokojitev, boste morali nekaj spremeniti. Najpomembnejše je, da si prizadevate za čim prejšnje odplačilo vaših obstoječih dolgov.
Namreč, dlje kot jih odplačujete, manj boste lahko vplačevali v svoj pokojninski sklad. Poleg tega pa si nihče ne želi še med upokojitvijo odplačevati dolgov.
👉 Preverite, kako lahko z dodatnim pokojninskim zavarovanjem pridete do davčne oljašave.
Če boste potrebovali bivanje v domu za starejše, upoštevaje da že danes stane vse od 600 do 1000 evrov mesečno, odvisno od doma in nege, ki je potrebna. Razliko do polnega plačila, če si ga ne morete privoščiti sami, morajo sicer kriti vaši dediči.
7. Morda morate že pred upokojitvijo prilagoditi svoj življenjski slog
Če vaši cilji za upokojitev še vedno niso dosegljivi, bi bilo smiselno, da razmislite o spremembi svojega življenjskega sloga. In sicer tako, da lahko sproti prihranite več, ali pa da spremenite svoje navade tako, da boste ob upokojitvi potrebovali manj.
Na primer, razmislite, ali lahko zmanjšate svoje življenjske stroške (morda s selitvijo v manjše stanovanje), ali pa načrtujte, da boste po upokojitvi še naprej občasno delali.
8. Posvetujte se s pokojninskim svetovalcem
Pri načrtovanju upokojitve se splača posvetovati s pokojninskim svetovalcem. Ta vam lahko poda nasvete glede načinov varčevanja za pokojnino, ki najbolje ustrezajo vašim navadam in potrebam, ali zgolj pregleda vaš obstoječi upokojitveni načrt in predlaga izboljšave. Tako se boste prepričali, ali ste na pravi poti.
Bodite realistični glede svojih pričakovanj in potreb v pokoju. Pogosto slišimo, da imajo upokojenci manjše stroške, a to naj vas ne zanese. Razlika v finančnih potrebah ni tako velika. Upoštevajte tudi, da se npr. najemnina zagotovo ne bo zmanjšala, če ne živite v lastni nepremičnini.
Enočlanska in dvočlanska gospodinjstva za življenjske potrebščine v povprečju porabijo med 22 in 34 odstotki manj v starosti nad 65 let kot gospodinjstva enake velikosti, ki so mlajša od 65 let. (vir: SURS, Povprečna porabljena denarna sredstva gospodinjstev, Izdatki za življenjske potrebščine)
9. Avtomatizirajte svoja plačila
Ne samo, da boste z avtomatiziranimi plačili imeli manj dela, ampak vam bodo tudi pomagala, da boste vztrajali pri rednem plačevanju za svojo dodatno pokojnino.
Če imate pokojninsko varčevanje sklenjeno prek delodajalca, vam ta običajno prispevek avtomatsko trga od vaše plače. Če pa imate individualno pokojninsko zavarovanje ali varčevalni račun, poskrbite za samodejna izplačila z vašega bančnega računa.
10. Privarčujte znesek v višini treh mesečnih plač za nujne primere
Med upokojitvijo lahko občasno pride do zamude pri izplačilih, ali pa se vam pojavi kakšen nepričakovan večji strošek. Če imate prihranjenega nekaj denarja za nujne primere, boste tudi v takem primeru imeli zagotovilo določene varnosti.
11. Bodite na tekočem s stanjem vašega pokojninskega sklada
Tudi ko imate pripravljen upokojitveni načrt, se lahko pojavijo okoliščine, na katere nimate vpliva. To pomeni, da se lahko sčasoma vaša ciljna pokojnina spremeni. Zato redno spremljajte svoje račune in projekcije ter jih po potrebi prilagodite, da boste dosegli svoj pokojninski cilj.
V zavarovalnici Generali naše zavarovance redno obveščamo o stanju na računu njihovega dodatnega pokojninskega zavarovanja.
