Četudi ljudje brez obotavljanja pred najrazličnejšimi nevarnostmi zavarujejo svoje nepremičnine ali jeklene konjičke, so podjetja na tej poti še vedno precej zadržana. Na vsebino zavarovanj se ozirajo šele, ko se zgodi kakšna nezgoda ali neljub dogodek. Žal pa je takrat pogosto že prepozno. Nujno je, da se zaščita podjetja začrta že na samem začetku.
Poslovno tveganje zajema vse dogodke, ki lahko negativno vplivajo na poslovni projekt oz. pogosteje, na delovanje podjetja, ter s tem povzročijo izgube. Ocena tveganja in ustrezno zavarovanje sta ključna elementa za zagotavljanje uspešnega in varnega poslovanja. Ocena tveganja namreč prispeva k varnejšemu delovnemu okolju in dolgoročni uspešnosti podjetja.
Poslovni izziv že ob sami ustanovitvi podjetja
Ustanovitev podjetja v Sloveniji je postopek, ki vključuje izbiro pravnoorganizacijske oblike (npr. samostojni podjetnik ali družba z omejeno odgovornostjo), pripravo potrebnih dokumentov in registrira se dejavnost podjetja. Pomembno je, da se ob ustanovitvi podjetja upoštevajo tudi pravne in varnostne obveznosti. Ustanovitelji se soočajo z različnimi izzivi, kot so:
- izbira prave pravnoorganizacijske oblike,
- načrtovanje poslovanja in pridobivanje financiranja,
- razumevanje trga ter poslovna strategija podjetja.
Ti izzivi lahko vplivajo na uspešnost podjetja in zahtevajo skrbno načrtovanje ter strategije za obvladovanje tveganj.
Operativna tveganja in poslovne aktivnosti
Operativna tveganja se nanašajo na vsakodnevne poslovne aktivnosti, ki lahko privedejo do motenj v delovanju podjetja. To vključuje tveganja, povezana z zaposlenimi, procesi in tehnologijo, ki lahko vplivajo na učinkovitost in produktivnost.
Strateška tveganja in poslovno načrtovanje
Strateška tveganja se povezujejo z dolgoročnimi cilji podjetja in njegovim položajem na trgu. Ustrezno poslovno načrtovanje je ključno za prepoznavanje teh tveganj in razvoj strategij, ki omogočajo prilagoditev in rast podjetja.
Spoznajte svoje nevarnosti (ocena tveganja)
Čeprav vseh nevarnosti, ki ogrožajo varnost poslovanja, ne moremo v celoti preprečiti, pa jih lahko z ustreznim predvidevanjem in zavarovanjem vsaj ublažimo. Pri poslovanju se lahko tako srečamo:
- s tveganji, ki povzročijo premoženjsko škodo,
- s tveganji, ki ohromijo ali prekinejo poslovanje,
- z odškodninskimi zahtevki tretjih oseb zaradi škod, ki jih povzročimo pri opravljanju dejavnosti,
- z nezgodami in boleznimi zaposlenih,
- s kibernetskimi napadi,
Zakaj je ocena tveganja pomembna
Ocena tveganja je sistematičen postopek, ki omogoča prepoznavanje potencialnih nevarnosti na delovnem mestu in oceno verjetnosti, da te nevarnosti povzročijo škodo zaposlenim. Ta ocena mora biti prednostna naloga vsakega podjetja, je obvezna, bila naj bi pisna in je tudi ključna za zaščito zdravja in varnosti delavcev. Zakaj?
- Zmanjšanje poškodb in bolezni: Temeljita ocena tveganja lahko prepreči nesreče in zmanjšuje tveganje za poškodbe in bolezni, kar je ključno za dobrobit zaposlenih in zmanjšanje finančnih posledic za podjetje. Ustanovitelji morajo prepoznati morebitne nevarnosti, ki bi lahko vplivale na delovanje podjetja in zdravje zaposlenih (identifikacija tveganj), njihovo podjetje pa naj izpolnjuje vse zakonske zahteve glede varnosti in zdravja pri delu, kar vključuje tudi redno posodabljanje ocene tveganja.
- Zakonodajne zahteve: V skladu z zakonodajo o varnosti in zdravju pri delu je ocena tveganja obvezna, kar pomeni, da podjetja morajo izvajati tovrstne postopke, da se izognejo pravnim posledicam.
- Učinkovito upravljanje: Ocena tveganja omogoča podjetjem, da vzpostavijo učinkovite ukrepe za obvladovanje tveganj, kar prispeva k stabilnosti in uspešnosti poslovanja.
Strategije za zmanjševanje tveganja
Ocena tveganja vključuje tudi identifikacijo in analizo potencialnih tveganj, ki lahko vplivajo na podjetje.
Prednostna razvrstitev tveganj pomaga določiti, katera tveganja je treba obravnavati najprej, kar omogoča učinkovitejše upravljanje virov.
Uvedba ukrepov za poslovno zaščito in varnost je ključna za zmanjšanje tveganj. To vključuje fizične varnostne ukrepe, politike in postopke, ki zagotavljajo varno delovno okolje ter zaščito pred morebitnimi grožnjami.
S povečanjem digitalizacije postaja kibernetska varnost ključnega pomena. Ustrezni ukrepi za zaščito podatkov in sistemov pred kibernetskimi napadi so nujni za zaščito poslovnih informacij in ohranjanje zaupanja strank.
Naj vam predstavimo tri različne primere, ki so ogrozili resnična podjetja:
1. Premoženjska škoda kot najbolj očiten primer nevarnosti
O premoženjskih škodah govorimo tedaj, ko nastopi poškodba, uničenje ali izginitev premoženja. Sem, denimo, uvrščamo primer, ko je požar uničil obrat podjetja, pa tudi strojelom, vlom, zavarovanje najete opreme ipd.
Pri premoženjskih škodah je treba predvideti tudi posredno škodo, ki se kaže v izpadu proizvodnje oz. prekinitve poslovanja. Za takšna zavarovanja se podjetja v Sloveniji še vedno odločajo preredko.
👉 Katero premoženje lahko zavarujete kot podjetje?
2. Tudi visoka odškodnina predstavlja tveganje
Na drugi strani podjetjem grozijo tudi škode iz naslova odškodninske odgovornosti, ki za posledico sicer nimajo direktnega poškodovanja premoženja, se pa premoženje podjetja lahko zmanjša zaradi izplačila odškodnin oškodovancem. Če se izkaže, da je podjetje odgovorno za škodo, ki nastane tretjim osebam zaradi napake pri izvajanju dejavnosti ali zaradi napake v izdelku, ki ga izdeluje podjetje in nima sklenjenega ustreznega odgovornostnega zavarovanja, bo moralo odškodnino poplačati iz svojega »žepa«. Če pa podjetje sklene ustrezno zavarovanje, odškodnino namesto njega poplača zavarovalnica.
Čeprav je v navadi podjetij, da zavarujejo svojo odgovornost, je na mestu vprašanje, ali to zavarovanje sklepajo z dovolj visokimi zavarovalnimi vsotami. Prav tako je vprašanje, ali sklenejo vsa potrebna kritja glede na dejavnost, ki jo izvajajo? Zato je ključno dobro premisliti, katere nevarnosti vse podjetju pretijo.
3. Nepričakovano velika škoda zaradi obratovalnega zastoja
Tako je bilo tudi v srednje velikem proizvodnem podjetju, ki mu je požar čez noč uničil del obrata. Čeprav so imeli v podjetju za takšne primere posebej sklenjeno osnovno premoženjsko zavarovanje, pa niso predvideli, da jim še večjo škodo lahko povzroči obratovalni zastoj. Uničenih strojev in poškodovane opreme ni bilo mogoče nadomestiti kar čez noč. In ker podjetje zaradi tega ni moglo proizvajati, tudi ni moglo pokrivati svojih fiksnih stroškov oz. ustvarjati dobička. Škoda se je na koncu merila v nekaj deset tisoč evrih, ki jo je podjetje brez zavarovanja moralo kriti samo.
Opisani primer je le eden v vrsti škodnih dogodkov, ki že jutri lahko ohromijo ali popolnoma ogrozijo delovanje katerega koli podjetja, zato je za vsako poslovno družbo v prvi vrsti pomembno prepoznati nevarnosti, ki jim je izpostavljena, in se na njih v največji meri pripraviti.
Zavarovanja za podjetja: Kaj sploh zavarovati?
Kot smo lahko ugotovili, je prvi korak k izgradnji varnega zavarovalnega modela prepoznati ključna tveganja, ki lahko ogrozijo vaše poslovanje. Seveda se ta tveganja razlikujejo od panoge do panoge ter od podjetja do podjetja.
Če ste npr. proizvodno podjetje, potem morate poudarek zagotovo dati na zavarovanje prostorov, opreme, zalog ter posredne škode, kot tudi na zavarovanje vaše odgovornosti za škodo, ki lahko nastane zaradi vašega izdelka, če ima napako, pomembna je tudi zaščita podatkov. Za prav vsa podjetja pa je pomembno tudi zavarovanje ključnih kadrov ipd.
Naj vam pomaga konfigurator zavarovanj za podjetja ali pogovor s svetovalcem, ki vam bo ponudil neobvezen izračun stroškov.
Pomembno je torej, da se v podjetju zavedate, v kakšni dejavnosti delujete, kakšnim oblikam tveganj ste podvrženi ter na koncu zavarujete vse, kar je ključno za vaš posel.
