Sosedu je počila cev in poplavilo je vaše stanovanje – čigavo zavarovanje krije škodo?

Izliv vode je eden najpogostejših vzrokov škode v gospodinjstvih – dotrajana cev, pokvarjen sifon ali napačno odzračen radiator lahko v samo nekaj urah povzročijo škodo za več tisoč evrov. Dobra novica je, da v takšnih primerih z ustrezno izbiro zavarovalnih kritij, katerim je izpostavljen vaš dom, niste prepuščeni sami sebi.

Izliv vode zaradi loma cevi, zamašitve dovodnih in odvodnih cevi ter sprinklerske gasilne naprave je vključen v vse pakete domskega zavarovanja Generali zavarovalnice. Razlika v višini zavarovalne vsote je glede na izbran paket ter pri škodah kot so izliv vode zaradi dotrajanosti, korozije in izrabljenosti vodovodnih cevi ter izliv vode iz naprav, ki niso priključene na cevovodno omrežje. Celoten nabor kritih nevarnosti izliva vode po paketih in zavarovalne vsote najdete v splošnih pogojih zavarovanja Paket Dom.

Kako morate ravnati, ko odkrijete izliv vode?

Ko opazite, da vam je stanovanje je zalila voda, je najpomembnejše, da ravnate hitro in premišljeno. Prvi odziv namreč pogosto odloča o tem, kako obsežna bo škoda in kako hitra bo sanacija.

1. Zaprite glavni ventil za vodo v svojem stanovanju in prosite soseda nad sabo, da naredi enako. Če imate dostop, zaprite tudi skupni ventil za stavbo.
2. Uporabite brisače, če vam v prostoru stoji voda, da čim hitreje popivnate vodo (nato jih ožemite v tuš ali banjo).
3. Fotografirajte škodo, preden karkoli premikate ali začnete čistiti – to boste potrebovali pri prijavi škode.
4. Obvestite soseda in upravnika stavbe, če gre za skupne dele stavbe (npr. skupno stopnišče, napeljave v steni).
5. Prijavite škodo svoji zavarovalnici – tudi če menite, da je vzrok pri sosedu.

👉 Če imate sklenjeno domsko asistenco, lahko v nujnem primeru, z enim klicem dobite vodoinštalaterja, ki bo pomagal zaustaviti izliv, preden nastane še več škode.

Kdo je „kriv“ in kdo dejansko plača škodo v večstanovanjskih stavbah?

Tu se pogosto zaplete – in prav to je vprašanje, ki najbolj skrbi tiste, ki so izliv vode doživeli.

Ko pride do izliva vode, se večina stanovalcev najprej vpraša: Kdo je kriv in kdo bo plačal škodo? Odgovor ni vedno preprost, saj je najprej treba ugotoviti, od kod voda izvira.

Če je vzrok okvare na skupnih instalacijah stavbe (na primer na skupnih ceveh ali drugih skupnih delih objekta), se lahko škoda krije iz skupinske zavarovalne police večstanovanjske stavbe, ki jo sklene upravnik. Zato je pomembno, da ima stavba ustrezno zavarovanje z ustreznim obsegom kritij.

Če pa voda izteka iz cevi, naprav ali instalacij, ki pripadajo posameznemu stanovanju, se škoda praviloma obravnava prek individualne zavarovalne police lastnika stanovanja, iz katerega izvira škodni dogodek. Če izliv vode povzroči škodo pri sosedu, lahko nastopi tudi odškodninska odgovornost lastnika stanovanja, iz katerega je škoda nastala. V takšnem primeru se lahko škoda na sosedovem premoženju krije iz zavarovanja odgovornosti, če ga ima povzročitelj vključeno v svojo zavarovalno polico.

Če pride do izliva vode ali druge škode, priporočamo, da škodni primer prijavite prek e-prijave škod. Na podlagi prijave vas bodo kontaktirali cenilci, ki vam bodo skozi celoten postopek nudili strokovno podporo, svetovali glede potrebne dokumentacije ter pomagali pri hitri in učinkoviti obravnavi vašega škodnega primera.

Hitra prijava in pravočasno ukrepanje sta ključna za čim hitrejšo rešitev ter izplačilo upravičene zavarovalnine.

👉 Enaka logika velja tudi, če do izliva vode pride v stanovanju, ki ga imate v najemu – razlika je predvsem v tem, katera polica krije vašo lastnino in katera nepremičnino. Preberite, katero zavarovanje potrebujete, če živite v najemu.

Kaj če sosed nima zavarovanja?

To je najpogostejši razlog za spor med sosedi in razočaranje, ko gre za izliv vode. Dobra novica: tudi če sosed nima sklenjenega zavarovanja, to praviloma ne pomeni, da ostanete brez povračila škode.

Če škoda izvira iz sosedovega stanovanja, sosed pa nima ustreznega zavarovanja za dom, to še ne pomeni, da ste kot oškodovanec brez možnosti za povračilo škode. Lastnik stanovanja, iz katerega izvira škoda, je lahko za nastalo škodo odškodninsko odgovoren in jo mora v določenih primerih poravnati iz lastnih sredstev. Vendar je uveljavljanje odškodninskega zahtevka lahko dolgotrajnejše in zahtevnejše kot v primeru, ko je odgovornost krita z zavarovanjem.

Prav zato je priporočljivo, da imajo lastniki stanovanj poleg zavarovanja svojega doma vključeno tudi zavarovanje odgovornosti, saj to lahko prepreči neprijetne finančne posledice, ko zaradi škodnega dogodka nastane (npr. izliva vode zaradi počene cevi v vašem stanovanju) škoda na premoženju tretjih oseb.

Če imate sklenjeno ustrezno zavarovanje, lahko škodo, ki ste jo utrpeli, prijavite svoji zavarovalnici ne glede na to, ali ima lastnik stanovanja, iz katerega izvira škoda, sklenjeno zavarovanje ali ne.

Kdaj pride do povračilnega zahtevka in kaj to je?

Ali ima lastnik stanovanja, ker je vzrok za vaši škodo, sklenjeno zavarovanje ali ne, je pomembno zaradi reševanja vašega škodnega zahtevka »v ozadju«. Po tem, ko je vaša škoda že poravnana. Če ima sosed sklenjeno ustrezno zavarovanje odgovornosti, zavarovalnici stroške med seboj poravnata neposredno (temu pravimo povračilni zahtevek). Če zavarovanja nima, lahko vaša zavarovalnica terjatev uveljavlja neposredno pri sosedu – to je stvar med zavarovalnico in sosedom, vas kot oškodovanca pa v nadaljnjem postopku ne bremeni.

Kdo mora poskrbeti za sanacijo škode?

Organizacija popravil praviloma ostane pri lastniku poškodovane nepremičnine. Kdo mora odpraviti vzrok škode, pa je odvisno od tega, ali izliv vode izvira iz posameznega stanovanja ali iz skupnih delov stavbe. Z zavarovalnico se nato dogovorite o načinu obravnave in povračila škode.

Primer našega zavarovanca

V stanovanju našega zavarovanca v večstanovanjskem bloku je počila vodovodna cev v kuhinji. Ker ga več ur ni bilo doma, se je voda razlivala po stanovanju in povzročila obsežno škodo. Ko je zavarovanec opazil škodo, je poklical tudi domsko asistenco. Organizirala je nujni prihod vodovodarja, ki je zaprl dovod vode in poskrbel za začetno sanacijo, s čimer je preprečil nadaljnje povečevanje škode.

Stavba je bila zavarovana preko upravnika. Skupinsko zavarovanje je krilo del škode na objektu in instalacijah ter parket. Iz tega naslova je bilo izplačanih 2.000 €. Škoda na pohištvu in opremi iz skupne police ni bila krita.

Za sanacijo pohištva in opreme bi moral naš zavarovanec iz svojega žepa plačati 3.700 €. Ker je imel sklenjeno tudi ustrezno individualno domsko zavarovanje v okviru Ekskluzivnega paketa Paketa Dom za stanovanjske nepremičnine in premičnine, je zavarovanje krilo škodo na kuhinjskih elementih, pohištvu in zvočnikih.

Kaj pa, če pride do izliva vode pri vas, škodo pa ima sosed?

Enako kot zgoraj velja tudi v obratni smeri: kaj, če cev poči pri vas in voda poškoduje sosedovo stanovanje? Tudi v tem primeru vam praviloma ni treba skrbeti, da bi škodo pri sosedu morali plačati iz svojega žepa. Če imate poleg zavarovanja doma sklenjeno tudi zavarovanje odgovornosti, lahko to krije upravičene odškodninske zahtevke, če zaradi dogodka v vašem stanovanju ali hiši nastane škoda na premoženju drugih oseb.

Če izliv vode nastane pri vas in poplavi sosedovo stanovanje, bo škodo pri sosedu najverjetneje krilo prav zavarovanje odgovornosti. Postopek je enak kot pri škodi, ki bi jo utrpeli sami: čim prej zaprite svoj glavni ventil, dokumentirajte škodo in dogodek prijavite svoji zavarovalnici – tudi če je oškodovanec sosed, ne vi.

Tudi v tem primeru bo potrebna sanacija, saj boste morali popraviti poškodovano cev in tudi v tem primeru bo sanacijo krila vaša polica domskega zavarovanja. Če gre za nujni primer pa lahko na pomoč pokličete tudi domsko asistenco.

Najpogostejši vzroki izliva vode

Izliv vode redko povzroči en sam, dramatičen dogodek – v ozadju je največkrat dotrajana ali slabo vzdrževana napeljava. Med najpogostejšimi vzroki so:

• dotrajane ali poškodovane vodovodne cevi in tesnila,
• pokvarjen sifon ali odtok v kopalnici oz. kuhinji,
• okvara pralnega ali pomivalnega stroja (npr. zrahljana objemka na odtočni cevi),
• prenapolnjena ali poškodovana kad oziroma tuš kabina,
• puščanje radiatorjev in ogrevalnih sistemov.

👉 Ali je vaša zavarovalna vsota za zavarovanje hiše ali stanovanja sploh še ustrezna? Preverite v nasvetu.

Kaj pa, če pride do izliva vode v vaši hiši, ne v bloku?

Počene ali poškodovane vodovodne cevi in zamašeni odtoki pa se ne dogajajo zgolj v blokih in stanovanjih – prav tako se lahko zgodijo v hiši. Tudi takrat bo škodo krilo vaše zavarovanje – kritje izliva vode.

Pomembno pa je, da se zavedate, da je izplačilo za izliv vode lahko omejeno z limitom, ki izhaja iz vzroka izliva vode. Tako je na vaši polici na primer določen limit za škodo zaradi izliva vode, do katerega je prišlo zaradi dotrajanosti ali korozije 50 let stare cevi.

Stanovanje vam zalije voda s strehe, kdo takrat krije škodo?

Če je vaše stanovanje tik pod streho v bloku in vam stanovanje zalije v deževju, je škoda podobna, a je zavarovalnica ne obravnava kot izliv vode. V tem primeru potrebujete kritje za vdor meteorne vode s strehe, ki je vključeno v paketih Ekskluzivni in Premium zavarovanja Paket Dom.

Kako preprečiti škodo zaradi izliva vode v prihodnje

Najboljše zavarovanje pred izlivom vode je redno vzdrževanje doma. Nekaj praktičnih navad, ki jih velja upoštevati:

• Enkrat letno preverite stanje cevi, tesnil in priključkov – tudi tistih, ki so skriti (pod pomivalnim koritom, za pralnim strojem). Izliv vode v vaši kopalnici namreč lahko povzroči tudi pralni stroj, ki pušča vodo.
• Pred začetkom kurilne sezone pravilno odzračite radiatorje.
• Če prenavljate kopalnico, ne zamenjajte le ploščic in pohištva, temveč preverite tudi napeljave.
• Vsaj enkrat na leto preglejte polico zavarovanja doma z zavarovalnim zastopnikom in preverite, ali zavarovalne vsote še ustrezajo vaši nepremičnini.
• Razmislite o domski asistenci, da imate v primeru nujne okvare hitro na voljo strokovno pomoč.

Če se izliv vode kljub previdnosti zgodi – bodisi pri vas ali pri sosedu – veste, da vas vaša polica zavarovanja doma v večini primerov krije. Za natančen pregled, kaj vključuje vaša polica in ali je zavarovalna vsota ustrezna, se obrnite na zavarovalnega zastopnika – naročite si posvet in preverite, ali ste res dobro zaščiteni.