28.10.2021 | 8 min branja | Dom

Kakšno zavarovanje potrebujete, če živite v najemu?

Mladi po svetu predstavljajo prevladujoč delež najemniškega trga, zato se jih je prijel vzdevek »generacija najemnikov«. A čeprav najemniški trg cveti, številni najemniki nimajo urejenega zavarovanja stanovanjskih premičnin. To pomeni, da morajo v primeru vloma ali nenamerne škode sami kriti visoke stroške za popravilo ali nadomestilo stvari.

Del vzroka je gotovo nerazumevanje zavarovanja stanovanjskih premičnin in tega, kaj vse krije. Ljudje namreč pogosto sklenejo posebne zavarovalne police, na primer za elektronske naprave, ker se ne zavedajo, da bi bila njihova lastnina krita tudi z zavarovanjem stanovanjskih premičnin. S tem zamudijo številne prednosti, ki jih nudi tovrstno zavarovanje, kot je na primer kritje, če postanete na dopustu žrtev ropa ali vam vlomijo v zaklenjeno vozilo.

Zavarovanje stanovanjskih premičnin je cenovno veliko dostopnejše, kot si morda mislite. Tudi, če v zavarovalno polico vključite zavarovanja odgovornosti, npr. če poškodujete vazo v trgovini, ali kritje za vrhunsko kolo, ki je shranjeno v vaši kleti.

Skratka, zbrali smo 10 najpogostejših vprašanj o zavarovanju stanovanjskih premičnin.

1. Kaj krije zavarovanje stanovanjskih premičnin?

Zavarovanje stanovanjskih premičnin je namenjeno zaščiti vašega premoženja ali osebne lastnine v primeru kraje, izgube, nenamerne škode ali celo požara. Pomaga vam kriti stroške zamenjave teh predmetov, ki bi sicer lahko bili zelo visoki.

Zavarovalne police se razlikujejo glede na kritje, zato je pomembno, da se dobro seznanite, kaj je vključeno v vaši polici. Po potrebi lahko polico razširite na dodatne situacije oziroma predmete. Številne osnovne police avtomatsko krijejo stroške, ki nastanejo zaradi požara, poplave, nevihte ali kraje, nato pa jih lahko razširite še na nenamerno izgubo, poškodbo oziroma druge nevarnosti.

2. Kakšna je razlika med zavarovanjem stanovanjskih premičnin in zavarovanjem stanovanjskih nepremičnin?

Zavarovanje stanovanjske nepremičnine krije vse, kar je del zgradbe in ni odstranljivo. Po drugi strani zavarovanje stanovanjskih premičnin krije vse, kar lahko prinesete v svoj dom oziroma iz njega odnesete. To vključuje pohištvo, nakit, oblačila in elektronske naprave, v nekaterih primerih pa celo hrano v hladilniku!

V večstanovanjskih stavbah ločimo individualno zavarovanje doma, ki ga sklene lastnik za svoje stanovanje, in skupinsko zavarovanje, ki se preko upravnika sklene za celotno stavbo. To zavarovanje krije vse dele zgradbe, vključno s temelji, ter vse vgrajene instalacije in drugo vgrajeno mehansko opremo, kot so dvigala in centralno ogrevanje.

3. Kakšno kritje potrebujem?

Ali je dovolj osnovno zavarovanje ali morda potrebujete razširjeno polico, je odvisno predvsem od vašega življenjskega sloga in lastnine. Če ste najemnik, pa je odločitev za vrsto kritja odvisna tudi od tega, ali so vaše stvari zavarovane že v okviru najemne pogodbe.

Imate v lasti številne elektronske naprave, drago obutev, umetniška dela in vrhunsko gorsko kolo, in vse to hranite doma? V tem primeru boste morali najverjetneje razširiti svojo polico in plačati dodatno premijo prav za te predmete visoke vrednosti.

Pred sklepanjem zavarovanja vedno preverite, kakšna so kritja za posamezne predmete, oziroma kakšna je najvišja zavarovalna vsota. Ta je pri premičninah običajno okoli 30.000 evrov. Če je vrednost vaših predmetov višja od zavarovalne vsote, boste morda morali razširiti kritje, da si zagotovite popolno zaščito.

4. Ali potrebujem zavarovanje stanovanjskih premičnin, če sem najemnik?

Slovenci po večini še vedno raje živimo v lastnih nepremičninah. Po zadnjih podatkih v več kot 80 % naseljenih stanovanjih živijo lastniki teh stanovanj (vir: SURS). A predvsem mladi težko pridejo do lastne nepremičnine in živijo v najemniških. 

Kako je zavarovana lastnina, ki jo dobite s stanovanjem in pripada vašemu najemodajalcu, preverite v najemni pogodbi. Najemodajalca povprašajte, ali ima zavarovane premičnine za primer vloma ali za nenamerno škodo, ali pa bo za tako škodo pričakoval, da strošek krijete vi. To je še zlasti pomembno v primeru dragih naprav, kot so televizorji in kuhinjski aparati. Kot najemnik potrebujete zavarovanje stanovanjskih premičnin tudi, da zavarujete osebno lastnino, ki ste jo prinesli v najeto nepremičnino.

5. Ali zavarovanje premičnin krije napeljavo in instalacije?

Ne, zavarovanje stanovanjskih premičnin krije zgolj stvari oziroma opremo, ki jo lahko odstranite iz doma. V primeru enostanovanjske hiše napeljavo in instalacije krije zavarovanje nepremičnin, na primer zavarovanje hiše ali zavarovanje stanovanja, ki ga mora skleniti lastnik stanovanja, v primeru večstanovanjske stavbe pa skupinsko zavarovanje zgradbe, ki ga sklene upravnik.

6. Ali zavarovanje stanovanjskih premičnin krije naprave?

Naprave, kot so telefoni, fotoaparati in prenosni računalniki, so običajno del razširjenega kritja. Mnoge zavarovalnice vam bodo ponudile možnost, da za določene dražje naprave izberete kritje glede na njihovo vrednost.

7. Ali zavarovanje stanovanjskih premičnin krije mojo lastnino tudi zunaj doma?

Številne zavarovalne police nudijo dodatno zaščito in kritje lastnine zunaj doma. Na primer, da zavarovanje krije škodo, ki nastane, če bi vas zvečer ali na dopustu oropali in vam ukradli denar ali prenosni računalnik.

8. Ali zavarovanje stanovanjskih premičnin vključuje gospodinjske aparate?

Pri predmetih, kakršni so gospodinjski aparati, pogosto pride do zmede. Najbolje bo, da preverite svojo najemno pogodbo, nato pa tudi vašo zavarovalno polico, če jo imate. Gospodinjski aparati so v večini primerov zavarovani v sklopu zavarovanja stanovanjskih premičnin, do višine obsega kritij na zavarovalni polici. Če so vaši aparati še novi, preverite možnost sklenitve dodatnega strojelomnega zavarovanja za gospodinjske aparate.

9. Koliko stane zavarovanje stanovanjskih premičnin?

Zavarovanje stanovanjskih premičnin je presenetljivo ugodno, sploh glede na to, koliko dragocenih predmetov lahko krije. Stanovanjska oprema in elektronske naprave lahko namreč že v majhnem stanovanju hitro nanesejo več kot 10.000 evrov. V primerjavi s tem je strošek zavarovanja zanemarljiv, saj je strošek povprečne police le od 100 do 200 evrov na leto. To je manj kot v enem letu odštejemo za dve kavi na teden!

Ob vsem tem ne pozabite preveriti odbitne franšize za vašo zavarovalno polico – torej zneska, ki ga boste v primeru škode morali pokriti sami. Običajno se giblje med 100 in 200 evrov, pri nekaterih zavarovalnicah pa franšize ni.

10. Ali zavarovanje stanovanjskih premičnin krije najete oziroma izposojene stvari?

Ne, stanovanjsko zavarovanja izposojenih ali najetih predmetov ne krije, zato morate nanje še posebej paziti.