26.09.2023 | 6 min branja | Življenje

Življenjsko zavarovanje za primer smrti – 5 pomislekov pred sklenitvijo, ki ne držijo

Le vsak tretji Slovenec ima sklenjeno življenjsko zavarovanje za primer smrti. Medtem ko Slovenci namenimo v povprečju 963 evrov letno za druga zavarovanja, za življenjska zavarovanja porabimo le 367 evrov.

Preverili smo, kateri ugovori se najpogosteje porajajo, ko ljudje razmišljajo o življenjskem zavarovanju za primer smrti in ali so ugovori upravičeni. Kakšen je vaš ugovor, nam lahko sporočite v anketi na dnu nasveta.

Življenjsko zavarovanje za primer smrti je v prvi vrsti namenjeno finančni varnosti vaših najbližjih, torej tistih, ki so odvisni od vaše finančne pomoči (partner, otroci, starši, …). Kakšno zavarovalno vsoto potrebujete, je odvisno od vašega finančnega stanja, življenjskih stroškov, kreditov, dolgov, najemnin, števila otrok in njihove starosti (koliko časa jih je treba še preživljati in šolati) ter višine sredstev, ki jih želite zapustiti najbližjim kot zapuščino. V različnih življenjskih obdobjih torej potrebujete različne zavarovalne vsote.

A zavarovalnina za primer smrti ni vse, kar lahko nudi življenjsko zavarovanje za primer smrti. K življenjskemu zavarovanju se lahko priključijo tudi dodatna kritja: nezgodna renta, zdravstvena renta ali izplačilo za trajno invalidnost ipd.

 

Ugovor #1: Če imam dovolj denarja na računu, življenjsko zavarovanje za primer smrti ni potrebno.

Res je, če je na vašem računu dovolj denarja (ali imate nepremičnine, ki bi jih lahko prodali, oziroma kak drug vir sredstev), življenjskega zavarovanja za primer smrti lahko resnično ne potrebujete. A kaj pomeni »dovolj denarja«?

Splošno priporočilo pravi, da družina potrebuje toliko prihrankov, da lahko po vaši smrti brez vaših prihodkov in z vsemi drugimi stroški živi enako, kot pred vašo smrtjo. Na računu bi torej morali imeti dovolj, da lahko partner, ki ostane sam, pokrije:

• obroke kredita,
• stroške za varstvo in šolanje otrok,
• tekoče (mesečne) stroške, položnice,
• počitnice …

Ne gre torej le za »zavarovanje kredita« pač pa za vse okoliščine – tudi npr. stroške za življenje in šolanje otrok, dokler se ne bodo osamosvojili.

Ne pozabite, da k življenjskemu zavarovanju lahko priključite tudi dodatna kritja, npr. za kritje trajne invalidnosti v primeru nezgode. V primeru invalidnosti bodo poleg izgube vaših prihodkov družino prizadeli še stroški prilagoditve bivalnega okolja vaši invalidnosti.

 

Ugovor #2: Ko bom sklepal življenjsko zavarovanje za primer smrti bo vse lepo, ko bom umrl, pa bo zavarovalnica našla 100 razlogov, zakaj družina do izplačila ni upravičena.

Ob nastanku zavarovalnega primera se zavarovalnina izplača tako, kot je bilo dogovorjeno z zavarovalno pogodbo. Izjemo od navedenega predstavljajo primeri, kjer se ugotovi, da obstajajo kršitve glede sklenitve in izvajanja zavarovalne pogodbe. Le v takšnih primerih se zavarovalnina ne izplača.

Zavarovalnina se npr. ne izplača, če se ob prijavi zavarovančeve smrti ugotovi, da je ob sklenitvi zavarovanja šlo za zamolčanje določenih informacij. Zamolčanje pomeni, da zavarovalec ob sklenitvi zavarovanja ne razkrije informacij, zaradi katerih zavarovalne police sploh ne bi bilo mogoče skleniti, ne glede na to, da vzrok smrti ni bil povezan s to informacijo. Enako velja tudi za primer zamolčanja informacij, zaradi katerih bi bila zavarovalna polica sicer sklenjena, vendar pod drugačnimi pogoji.

Zavarovalnina pa se prav tako ne izplača pri nezgodnih kritjih, če se npr. ugotovi alkoholiziranost zavarovanca v času nezgode ali ko se ugotovi, da ni šlo za nezgodo, temveč za bolezen ipd.

👉  Preberite tudi, Zakaj je mladost najboljši čas za sklenitev življenjskega zavarovanja.

 

Ugovor #3: Ko umreš, traja več mesecev, preden je zavarovalnina izplačana.

Ob smrti zavarovanca, je zavarovalnina upravičencu za primer smrti izplačana najpozneje v roku 14 dni od dneva, ko prejmemo vse zahtevane dokumente. Zahtevani dokumenti so: pisni zahtevek, ki se mu doda izpisek iz matične knjige umrlih in dokazilo o vzroku smrti.

Priporočamo, da upravičence seznanite s sklenjenim zavarovanjem, da bodo lahko čim prej in ustrezno ravnali, če pride do smrti, ter tako tudi čim hitreje dobili izplačano zavarovalnino.

Pomembno je tudi vedeti, da če upravičenci niso določeni poimensko (konkretna oseba), ampak je na polici navedeno, da zavarovalnino v primeru smrti prejmejo dediči, zavarovalnine ni mogoče izplačati, dokler dediči zavarovalnici ne predložijo pravnomočnega sklepa o dedovanju.

Najpozneje 14 dni po tem, ko je popolna vloga s sklepom o dedovanju predložena, se zavarovalnina izplača dedičem, ki so navedeni v sklepu.

 

Ugovor #4: Če umreš za rakom, pa ob sklenitvi nisi navedel raka v družinski anamnezi, ker zanj nisi vedel, zavarovalnica ne izplača zavarovalnine.

Ob sklenitvi zavarovanja ste dolžni prijaviti vse okoliščine, ki so vam znane in so pomembne za sprejem v kritje. To so zlasti tiste okoliščine, ki so bile navedene na ponudbi in vprašalniku, ki ga izpolnite pred sklenitvijo zavarovanja.

Če se ob obravnavi zavarovalnega primera ugotovi, da ob sklenitvi niso bile podane vse okoliščine oz. se ugotovi neresničnost ali nepopolnost prijave, se zavarovalnina zmanjša v sorazmerju med plačanimi premijami in premijami, ki bi morale biti plačane glede na resnično nevarnost.

Zamolčanje pomembnih informacij, ki vplivajo na sklenitev zavarovanja, je npr. če ste ob sklenitvi ali pred tem kadilec, pa tega ne poveste. Ni pa zamolčanje, če ste začeli kaditi šele po sklenitvi zavarovanja, saj je prijava te okoliščina potrebna le ob sklenitvi zavarovanja.

Če se ugotovi, da zaradi zamolčanih informacij takrat pogodba sploh ne bi bila sklenjena, lahko izplačilo zavarovalne vsote za primer smrti zavarovalnica tudi zavrne. Zato je pomembno, da ob sklenitvi v vprašalniku podate vse resnične informacije.

👉  Morda vas zanima tudi, Kaj nudi brezplačen zdravniški pregled pred sklenitvijo zavarovanja.

 

Ugovor #5: Bolj kot življenjsko zavarovanje za primer smrti se splača skleniti nezgodno zavarovanje

Z življenjskim zavarovanjem za primer smrti zaščitite prihodnost svoje družine, saj ji zagotovite finančno varnost v primeru vaše smrti. Sklenete ga v korist tistih, ki jim pomenite vse in so od vas odvisni. Če skrbite za družino, jim tako lahko pomagate prebroditi izgubo, saj izplačilo iz življenjskega zavarovanja v primeru vaše smrti nadomesti vaš prihodek in pokrije vaše dolgove.

Nezgodno zavarovanje pa omogoča finančno varnost tako vas, kot tudi vaše družine, če se vam pripeti nezgoda. Z nezgodnim zavarovanjem si zagotovite, da prejmete zavarovalnino v primeru poškodb ob nezgodi in z njo bodisi pokrijete izpad dohodka zaradi bolniške odsotnosti, si prilagodite življenjske razmere novim okoliščinam zaradi trajne invalidnosti ali si omogočite boljšo in hitrejšo rehabilitacijo.

Zato ti dve vrsti zavarovanj nista primerljivi. Za dobro zavarovalno zaščito sta potrebni obe.

👉  Za nasprotni pogled preberite še 5 pomembnih prednosti sklenitve življenjskega zavarovanja.

 

Najboljše zavarovanje je vaše ravnanje

Skleniti ali celo raziskovati življenjsko zavarovanje za primer smrti pomeni, da se soočimo z mislijo o lastni minljivosti. Ta ni nikoli prijetna, še najmanj pa se želimo z njo soočiti, ko smo na vrhuncu moči in je pred nami še vrsta zadanih ciljev in lepih trenutkov. A ravno takrat bi si morali priznati, da lahko obstaja tudi takšna možnost in zato poskrbeti za varnost svojih najdražjih. Sklenjeno zavarovanje potrjuje naše zavedanje, da smo poskrbeli za najnujnejše, to pa nam omogoči, da lahko uživamo življenje s polno žlico v krogu oseb, ki jih imamo radi.

 

 

Viri, uporabljeni pri pisanju tega nasveta

Statistični zavarovalniški bilten 2023
Interni podatki Generali zavarovalnica za l. 2022