Kako uveljaviti zavarovanje odgovornosti?

Če imate pri nas sklenjeno zavarovanje splošne odgovornosti, proizvajalčeve odgovornosti, poklicne odgovornosti, prevozniške odgovornosti ali druge odgovornosti, preberite, kako poteka obravnava odškodninskega zahtevka, ko ga prejmemo v zavarovalnici.

V katerih primerih vas ščiti katero zavarovanje odgovornosti?

Zavarovanje vas ščiti, če pride pri izvajanju vaše dejavnosti do nenadnega in presenetljivega škodnega dogodka, zaradi katerega tretje osebe proti vam vložijo odškodninske zahtevke zaradi poškodovanja oseb ali stvari.

Zavarovanje vas ščiti, če zaradi napake v vašem izdelku ali zaradi pomanjkljivo opravljene storitve na stvari, če je škoda zaradi tega nastala po predaji opravljenega dela z vaše strani, pride do nenadnega in presenetljivega škodnega dogodka, zaradi katerega tretje osebe proti vam vložijo odškodninske zahtevke zaradi poškodovanja oseb ali stvari.

Zavarovanje vas ščiti, če zaradi strokovne napake pri opravljanju vaše poklicne dejavnosti nastane škoda naročnikom vaše storitve ali tretjim osebam in le-ti proti vam vložijo odškodninski zahtevek zaradi poškodovanja oseb, poškodovanja stvari ali za čisto premoženjsko škodo (odvisno od vrste poklicne odgovornosti).

Zavarovanje vas ščiti, če ste kot prevoznik vpleteni v nenaden in presenetljiv škodni dogodek (nesrečo), ki ima za posledico popolno ali delno fizično izgubo blaga, poškodbo blaga ali zamudo pri izročitvi blaga, ki ste ga prevzeli na prevoz.

Kdaj se obravnava zavarovalni primer iz zavarovanja odgovornosti?

Zavarovalni primer iz zavarovanja odgovornosti je mogoče obravnavati, ko oškodovanec proti zavarovancu oziroma zavarovalnici vloži odškodninski zahtevek. Zavarovanec o nastanku zavarovalnega primera – škodnem dogodku, zaradi katerega bi se lahko uveljavljal odškodninski zahtevek – sicer mora obvestiti zavarovalnico, a se postopek obravnave ne more začeti brez odškodninskega zahtevka.

Pomembno!

  • Zavarovanec ne sme priznati svoje odgovornosti v celoti ali delno oziroma izvesti poravnave ali poplačila.
  • Zavarovanec je dolžan ob upoštevanju navodil zavarovalnice po svojih močeh poskrbeti za zmanjšanje oziroma preprečitev nadaljnjega nastajanja škode.

Kako bo ravnala zavarovalnica?

Ključna vloga zavarovalnice v primeru odškodninskih zahtevkov zoper njene zavarovance je, da jih zaščiti pred odškodninskimi zahtevki na ustrezen način. Če se ugotovi, da se zoper zavarovanca uveljavlja neupravičen ali pretiran odškodninski zahtevek, je naloga zavarovalnice, da takšen zahtevek oškodovancu odkloni in s tem zaščiti svojega zavarovanca. Če pa se ugotovi, da je odškodninski zahtevek z vidika odškodninskega prava utemeljen in po višini primeren, pa je naloga zavarovalnice, da ga v okvirih sklenjenega zavarovanja poplača oškodovancu namesto zavarovanca.

Kako ravna zavarovalnica po prejemu odškodninskega zahtevka?

1. Ugotavljanje zavarovalnega kritja in odškodninske odgovornosti.

Zavarovalnica po prejemu odškodninskega zahtevka najprej preveri, ali je za takšen odškodninski zahtevek podano zavarovalno kritje – to pomeni, da je bilo z zavarovalno pogodbo dogovorjeno, da bo zavarovalnica ob takšnem odškodninskem zahtevku svojega zavarovanca zaščitila. V nadaljevanju pa je ključna ocena, ali je odškodninski zahtevek utemeljen z vidika odškodninskega prava – pri zavarovanju odgovornosti namreč zavarovalnica poplača odškodninski zahtevek oškodovancu le, če je ugotovljena odgovornost zavarovanca za nastalo škodo.

V tem okviru zavarovalnica preuči prejet odškodninski zahtevek, tako po temelju kot po višini.V tem koraku lahko zavarovalnica tudi pozove zavarovanca, da pojasni okoliščine dogodka in predloži svoja dokazila. Zavarovanec mora v tem postopku sodelovati in po potrebi dati tudi pravdno pooblastilo za obravnavo zahtevka osebi, ki jo določi zavarovalnica.

V tem koraku zavarovalnica lahko opravi tudi razgovore s pričami ipd. V ta postopek so vključeni zavarovalniški preiskovalci in pravniki.

2. Odločitev o upravičenosti zahtevka.

Po preiskavi zavarovalnica sprejme odločitev o upravičenosti zahtevka oziroma zavarovančevi odgovornosti. Obstajata dve možnosti.

Izplačilo odškodnine: če je odškodninski zahtevek utemeljen, bo zavarovalnica določila višino odškodnine in jo izplačala oškodovancu. V tem primeru je »zavarovalnina« izplačana neposredno tretji osebi v obliki odškodnine. Zavarovanec nima več opravkov z zahtevkom. Tudi če se oškodovanec pritoži na obravnavo odškodninskega zahtevka in se z izplačano odškodnino ne strinja, mora reševanje njegovega nasprotovanja prevzeti zavarovalnica.

Pravna obramba: če je odškodninski zahtevek neutemeljen, torej ni ugotovljena odgovornost zavarovanca, je naloga zavarovalnice, da zavarovancu nudi pravno obrambo in ga brani pred oškodovancem, po potrebi tudi po sodni poti. Zavarovanec mora v tem postopku ravnati skladno z navodili zavarovalnice in posredovati informacije ali dokazila, ki bi jih zavarovalnica v postopku potrebovala.